Co je mikroúvěr?

Programy mikropůjček jsou typem peer-to-peer financování pro malé podniky a nové začínající podniky. Jak název napovídá, mikrofinancování je půjčování v mikroskopickém měřítku, kdy vlastníci podniků dostávají finanční prostředky od jednotlivců spíše než od banky nebo družstevní záložny.

Program mikropůjček může mít pro majitele malých podniků mnoho výhod, od snadnějšího přístupu k finančním prostředkům až po větší půjčky, které sdružují finanční prostředky od více než jednoho poskytovatele mikropůjček.

Mikrofinance jsou také dobré pro věřitele. I když je riziko, že dlužník nesplatí půjčku, poměrně vysoké, je to způsobeno vyššími úrokovými sazbami, zejména u rizikových dlužníků.

To znamená, že majitelé firem se špatným úvěrem mají stále přístup k finančním prostředkům, které potřebují, ale za úrokové sazby, které znamenají, že se investorům vyplatí půjčit – scénář oboustranně výhodný pro všechny zúčastněné strany.

Co je mikroúvěr?

Mikroúvěry slouží jako alternativa ke konvenčním půjčkám a běžně je využívají nové podniky a malé firmy, které by jinak měly potíže se schválením půjčky.

Typy organizací, které si berou půjčky pomocí mikroúvěru, se dělí do dvou velkých kategorií:

• Malé podniky v rozvojových zemích, kde tradiční půjčky nejsou dostupné společnostem s nízkými příjmy
• Nové společnosti a malé firmy ve vyspělých zemích, které nemohou získat malé půjčky kvůli špatné úvěrové historii nebo podobným okolnostem.

Někteří mikropůjčovatelé se obracejí na peer-to-peer financování, protože potřebují minimální množství finančních prostředků, které je menší než minimální částka dostupná prostřednictvím bankovního úvěru.

Mikroúvěry mohou poskytovat jednotlivci i organizace. Dlužníci často zahrnují osobní prohlášení, profil nebo biografii, aby nalákali investory, aby si je vybrali.

Dlužníci mohou získat 100 % finančních prostředků, které potřebují, od jednoho investora nebo od kombinace mnoha, čímž si otevřou větší množství peněz.

S tím je však spojeno i riziko, že půjčka přiláká žádosti od investorů, jejichž celková částka je nižší než 100 %, což obvykle znamená, že mikropůjčovací platforma celou žádost zamítne.

Pokud žádost dosáhne 100 % v žádostech investorů, pak bude mikropůjčka vyplacena malému podnikateli, který je následně povinen splatit půjčku s úroky podle splátkového kalendáře.

Jak mikroúvěry fungují?

Mikroúvěrové organizace poskytují půjčky pro malé podniky od jednotlivců malým podnikům a novým začínajícím podnikům.

Investoři, kteří chtějí nabízet mikropůjčky začínajícím společnostem, si vyberou preferovanou online platformu a vyhledávají na webových stránkách mikropůjčky.

Každý potenciální dlužník obdrží úvěrový rating. Půjčovací platforma to vypočítává pomocí jejich skutečné úvěrové historie, veškerých aktiv, která vlastní, a jejich závazku splatit veškeré předchozí mikrofinance, které si půjčili prostřednictvím stejné stránky.

Výsledkem je ratingový systém, který identifikuje vysoce rizikové žadatele a ty, kteří s největší pravděpodobností splatí svůj dluh v plné výši a včas.

Protože jsou však mikrofinanční investice méně bezpečné než tradiční bankovní půjčky, bývají úrokové sazby placené dlužníkem vyšší.

Například pro nejlevnější mikrofinanční půjčky je typická úroková sazba 6 %, u dlužníků s nejhorším úvěrovým hodnocením se zvyšuje na více než 30 %.

Stejně jako u jiných forem úvěru mohou majitelé podniků získat přístup k nízkým úrokovým sazbám, protože se zdají být pro investory mikrofinancování bezpečnější několika způsoby:

• Zlepšení spotřebitelského úvěrového ratingu
• Mít aktiva (například dům), která lze v případě potřeby prodat, aby se splatila půjčka.
• Pravidelné výplaty pro budování důvěry v mikropůjčky

Všechny tyto možnosti prokazují dobrý money management a zejména efektivní správu dluhu.

Proč si vzít mikropůjčku?

Každou žádost o podnikatelské finance byste měli pečlivě zvážit a zvážit důvody pro čerpání úvěru a potřeby podniku s riziky a náklady s tím spojenými.

Na jedné straně si vzít mikropůjčku znamená vystavit svůj podnik dluhovým rizikům a také nepružný splátkový kalendář, který může představovat riziko insolvence, pokud zmeškáte jednu nebo více splátek.

Nevýhodou je však přístup k financování v rané fázi, které pomůže vaší nové společnosti růst a posilovat. Pokud si věříte v tento růst, můžete si být také více jisti, že půjčku budete schopni splácet relativně snadno.

Pro mnoho majitelů firem jsou důvody, proč si pořídit mikropůjčku, cenová dostupnost. Pokud pro vás není dostupné klasické financování, protože vás banky nepovažují za dostatečně rizikové, mikrofinancování může být schůdnou alternativou.

Existují však i další důvody, proč si mikropůjčku vzít. To zahrnuje:

• Menší půjčky, které jsou krátkodobé a pod minimem nabízeným bankami
• Pohodlí online platformy, kde si můžete vytvořit osvědčenou historii dobrého řízení dluhu
• Příležitost oslovit investory poskytnutím osobního prohlášení nebo jiných přesvědčivých materiálů

Možná zjistíte, že mikrofinancování je lepší varianta, i když jsou vám k dispozici i tradiční věřitelé.

A i když úrokové sazby mohou být o něco vyšší, rozdíl může být malý pro dlužníky s dobrým kreditním skóre, což je důvod, proč někteří majitelé firem preferují peer-to-peer půjčky jako způsob spolupráce s individuálními investory spíše než s bankami a jinými finančními institucemi.

Jaké jsou výhody mikroúvěru?

Výhody určitého typu půjčky jsou často zkresleny ve prospěch věřitele nebo věřitele, ale ne obojího. Například špatné úvěrové půjčky mají často velmi vysoké úrokové sazby, ale dlužníci mohou mít pocit, že nemají jinou možnost.

Mikroúvěr má výhody jak pro investory, tak pro majitele firem:

Cenově dostupné

Dostupnost je hlavní výhodou mikrofinancování. Investoři mohou podporovat malé podniky a nové začínající podniky ve své zemi i v jiných zemích po celém světě.

Pro majitele firem představují mikropůjčky způsob, jak získat přístup k finančním prostředkům, i když nemáte žádnou úvěrovou historii nebo špatný úvěr. Úrokové sazby mohou být vyšší, aby odrážely vyšší míru rizika, ale to mohou zmírnit podnikatelé, kteří se mohou projevit jako spolehlivější.

Brzy

Jedním z důvodů, proč firma nemusí mít dobrou úvěrovou historii, je jednoduše to, že nemá žádnou historii. Pro zcela nové malé podniky může být přístup ke konvenčním půjčkám obtížný nebo nemožný kvůli nedostatku prokázaného obchodního úspěchu.

Mikropůjčky jsou různé. Splňují tuto poptávku, aniž by nutně potřebovali roky úspěšného obchodování, čímž dávají novým startupům snadnější přístup k malým částkám peněz v době jejich vývoje, kdy nejvíce potřebují finance.

Škálovatelnost

Mikrofinance má několik dobrých možností, pokud jde o škálovatelnost. Opět je to oboustranně výhodné, investoři mohou například plně financovat projekty nebo investovat co nejméně peněz.

Díky stejné škálovatelnosti mohou majitelé firem požadovat tolik peněz, kolik potřebují. I když je důležité mít vždy na paměti splatné úrokové sazby a to, zda je podnik schopen splatit dluh, v zásadě lze riziko velkého úvěru rozdělit mezi velký počet investorů, takže nikdo netrpí, pokud dlužník nesplácí. .

Jaké jsou nevýhody mikroúvěrů?

Navzdory výše uvedeným výhodám mikroúvěrů je spojen s nevyhnutelnými náklady a riziky, které musí dlužníci pečlivě zvážit.

Pro podnikatele má mikroúvěr řadu nevýhod:

Úrokové sazby

Velkou nevýhodou mikrofinancování je výše úroků splatných z úvěru. I pro žadatele s nejlepším úvěrovým skóre jsou úrokové sazby vyšší, než banky obvykle účtují u konvenčních úvěrů.

Je však důležité si uvědomit, že tyto vyšší úrokové sazby jsou součástí toho, co činí mikropůjčky pro investory atraktivní. To zase zajišťuje, že financování je dostupné podnikům se špatným úvěrem a novým začínajícím podnikům, které nemají prokazatelné zkušenosti se správou svých financí.

Osobní majetek

Některé platformy mikropůjček zohledňují osobní majetek, jako je dům nebo auto dlužníka, do svého vypočítaného kreditního skóre. Jasným důsledkem je, že pokud dlužník nesplácí mikropůjčku, může ho věřitel stíhat s nárokem na jeho osobní majetek.

To může být pro dlužníky frustrující, protože to znamená, že osobní majetek, včetně rodinného domu, může být přímo spojen s úspěchem nebo neúspěchem nového obchodního podniku. Neúspěch v podnikání a nejenže přijdete o investovaný čas a peníze, ale můžete také přijít o svůj domov, pokud jej budete muset prodat, abyste splatili mikropůjčku.

Všechno nebo nic

Konečně, jak bylo uvedeno výše, mikrofinancování se obecně řídí pravidlem vše nebo nic. To znamená, že pokud nabídka neobdrží žádosti v celkové výši 100 % požadované částky půjčky, stránka mikropůjček nevyplatí částečné financování, i když investoři nabídli méně.

To je společný rys platforem peer-to-peer financování, včetně platforem zaměřených na uvádění inovací na trh. Dává však dlužníkům větší pobídku, aby jejich obchodní příležitost vypadala co nejatraktivněji a stanovili si realistické cíle získávání finančních prostředků, aby investoři měli všechny důvody, aby ji podpořili 100 % nebo více nabídek.